Основные виды кредитов
Кредит – это сделка, отражающая отношения двух участвующих в ней сторон, которая представляет собой предоставление определенной суммы денежных средств или определенного количества товара одной стороной сделки (кредитором) другому (заемщику). Средства передаются во временное пользование на условиях срочности, платности и обеспеченности. Сейчас существует огромный выбор из множества предлагаемых видов кредитов (например, кредитование малого бизнеса, строительства и т.д.), ежедневно на кредитном рынке появляются новые продукты с уникальными условиями. Понятия «банковский кредит» и «ссуда кредитной организации» не равнозначны. Ведь выдавать кредит может не только банк, но и множество финансовых организаций, уполномоченных выдавать займы юридическим и физическим лицам.
По срочности выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты. Краткосрочные кредиты – это займы, выдаваемые на срок от нескольких месяцев до года. Среднесрочные кредиты выдаются от года до трех лет, долгосрочные – от трех лет и выше. В зависимости от срока кредита банк несет разные риски, что непосредственно оказывает влияние на размер процентной ставки за пользование кредитом.
Выделяют обеспеченные и необеспеченные кредиты. Под обеспечением кредита понимается наличие какой-либо гарантии погашения заемщиком взятой ссуды. В качестве гарантии можно рассматривать залог или поручительство сторонних лиц. Кредиты без обеспечения выдаются без гарантий, но их сумма гораздо меньше. Кредиты с обеспечением характеризуются более мягкими условиями по сравнению с необеспеченными. Риск невозврата обеспеченного кредита существенно ниже.
Можно выделить несколько видов ссуд, исходя из различных способов погашения задолженности. Самые распространены кредиты с ежемесячным погашением долга. Платежи бывают двух типов: дифференцированные (убывающие) и аннуитетные (равные). Существуют кредиты, которые погашаются разовым платежом. Задолженность погашается в конце срока, когда клиент выплачивает основной долг и накопленные по нему проценты. Банки могут выдавать кредиты с различными схемами погашения долга. Схемы подбираются индивидуально для каждого клиента и оговариваются в кредитном договоре.
Наиболее распространенным признаком классификации кредита является целевое назначение. Цели, на которые заемщик берет кредит, различны. Например, часто кредит берут на покупку машины, недвижимости, техники, так же распространен кредит на образование и на отдых. Кредиты могут выдаваться и без указания целевого назначения. К такому виду ссуды относится потребительский кредит, т.е. заем на неотложные нужды.
Выдача кредита может производиться в различных формах: в национальной валюте или в иностранной, в виде товарного кредита или наличными деньгами, в виде индивидуальной кредитной карты. От конкретной формы кредита будут зависеть его условия: срок, процентная ставка, обеспечение и сумма первоначального взноса.
Кредиты могут быть различны в зависимости от применяемой процентной ставки. Банки применяют два типа процентных ставок: фиксированную и плавающую. В современном банковском деле в основном используют фиксированную процентную ставку. Однако в редких случаях банки могут менять применяемую процентную ставку, исходя из сложившейся ситуации на кредитном рынке.